يُعَدُّ الرهن العقاري واحداً من أشهر الضمانات التي تلجأ إليها الأطراف الدائنة من أجل كفالة استعادة أموالها التي أقرضتها إلى الأطراف المدينة، وتتبع البنوك وجهات تقديم القروض هذه الطريقة من أجل تحصيل أموالها على شكل أصول أو أجزاء منها، وتعادل قيمة المال الذي اقترضه مالك العقار، ونقدم لكم في السطور التالية تفاصيل انواع الرهن العقاري.
يقدم المكتب استشارات قانونية شاملة ولدينا فريق متخصص في مجموعة واسعة من المجالات بما في ذلك النظام التجاري، والأنظمة العقارية، وحقوق الإنسان، والنظام الجزائي، ونظام العمل وغيره، كما نقدم استشاراتنا مكتوبة.
ما هو نظام الرهن العقاري الجديد
الرهن العقاري عبارة عن اتفاق بينك وبين المُقرض، يمنح المُقرض الحق في أخذ ممتلكاتك إذا فشلت في سداد الأموال التي اقترضتها بالإضافة إلى فائدتها. حيث تستخدم مثل هذه الأنواع من القروض إما لشراء منزل، أو لاقتراض أموال مقابل قيمة منزل تملكه بالفعل. فبموجب شروط الرهن العقاري، يعتبر المقترض مسؤولًا عن التسديد المنتظم للمقرض. حيث تشمل المدفوعات فائدة القرض، وقيمة القرض الأساسية.
وللحصول على القرض، ينبغي على المُقترض التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من خلال المقرض المناسب له. كما ينبغي عليه التأكد من أنه يفي بالعديد من شروط ومتطلبات الرهن العقاري. لتخضع بعد ذلك هذه الطلبات لدراسة صارمةٍ قبل أن تتمكن من الحصول على القرض العقاري. هذا وتختلف انواع الرهن العقاري بناءً على احتياجات المقترض.
انواع الرهن العقاري
في السطور التالية إليكم انواع الرهن العقاري:
- الرهن العقاري الثابت: يبقى سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة القرض.
- الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل: يبدأ بسعر ثابت لفترة أولى، ثم يتغير بعد ذلك بناءً على أسعار الفائدة السائدة.
- الرهن العقاري القصير المدى: يمتد لفترة قصيرة، مثل خمس سنوات.
- الرهن العقاري طويل المدى: يمكن أن يستمر لفترات طويلة، مثل 40 سنة أو أكثر.
يمكن التعرف على المزيد حول: نماذج عقود تجارية
أنواع الرهون العقارية
يوجد للرهون العقاريّة أنواع مختلفة. ولعلّ انواع الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هي الثابتة، والتي تصل مدتها إلى 30 عامًا. كما نجد أيضًا أنواعًا من الرهن العقاريّ قصير المدى، والذي يصل إلى خمس سنوات فقط. في حين يمكن أن يستمرّ بعضها إلى حوالي 40 سنةً أو أكثر. ولكن عندما تزداد مدة تسديد المدفوعات، ستقلّ قيمة الدفعة الشهرية، إلا أنه في الوقت نفسه ستزداد أيضًا قيمة مبلغ الفائدة الإجمالي التي سيدفعها المقترض طوال فترة تسديد القرض. ومن أشهر انواع الرهن العقاري ما يلي :
الرهن العقاري الثابت
هو أحد الأنواع القياسية من الرهن العقاري ذو سعر ثابت. ويشير ذلك إلى أن سعر الفائدة يبقى كما هو طوال فترة القرض. تمامًا كما هو الحال بالنسبة للأقساط الشهرية التي يدفعها المقترض. هذا ويسمّى الرهن العقاري ذي السعر الثابت أيضًا باسم الرهن العقاري التقليدي.
الرهن العقاري القابل للتعديل
يتميّز هذا النوع من انواع الرهن العقاري بأن سعر الفائدة يظلّ ثابتًا لفترة أوليّة، ليتغير بعد ذلك بشكل دوريّ اعتمادًا على أسعار الفائدة المنتشرة. ولكن غالبًا ما يكون سعر الفائدة الأوليّ أقل من سعر السوق. الأمر الذي يجعل الرهن العقاري في متناول يد الجميع على المدى القصير، إلا أن الأمر ربما يكون أقلَّ تكلفة على المدى الطويل في حال ارتفع السعر بشكل كبير. كما يمتلك هذا النوع من الرهون العقارية سقفًا لمدى ارتفاع معدّل الفائدة في كل مرّة يطرأ فيه التغيير عليها ويجري تعديلها.
قروض الفائدة
أحد انواع الرهن العقاري التي يندر الحديث عنها، حيث يعتمد على مبدأ الفائدة فقط، وتختلف فيه آليات وخيارات الدفع. بحيث يفضّل المُقرض الاعتماد على جداول دفع معقّدة. فمثل هذه الأنواع من القروض يمكن أن يشمل خيار تسديد دفعاتٍ ماليةٍ كبيرةٍ في نهاية مدّة القرض. وفي أغلب الأحيان، يواجه مالكو المنازل مشاكل ماليةٍ مع مثل هذه الأنواع من الرهون العقارية.
الرهون العقارية العكسية
تمامًا كما هي مسمّاة. إذ تعتبر بمثابة منتجٍ ماليّ مختلفٍ تمامًا. وهي مناسبة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا، والذين يحتاجون إلى تحويل قسمٍ من أسهم منازلهم إلى أموال نقدية. بحيث يمكن لمالكيّ المنازل الاقتراض مقابل قيمة منازلهم كدفعة مقطوعة أو على شكل دفعاتٍ شهرية. بحيث يُستحقَ القرض بأكمله عند وفاة المقترض المنزل أو بيعه لمنزله، أو ابتعاده عنه.
الرهن العقاري بالبالون
يتميز هذا النوع من انواع الرهن العقاري بأن المدفوعات فيه تبدأ منخفضة، ثم تنمو وتضخم إلى مبلغ إجمالي أكبر بكثير قبل استحقاق القرض. يستهدف هذا النوع من الرهن العقاري بشكل عام المشترين الذين سيكون لديهم دخل أعلى في نهاية فترة القرض أو الاقتراض مما كان عليه في البداية. قد يكون أيضًا نهجًا جيدًا لأولئك الذين يخططون لبيع العقار قبل نهاية فترة القرض. بالنسبة لأولئك الذين لا ينوون البيع، قد يتطلب رهن البالون إعادة التمويل للبقاء في العقار.
يمكن التعرف على المزيد حول: شروط العقود التجارية
شروط الرهن العقاري
وضع نظام الرهن العقاري في السعودية، مجموعة من الشروط، التي يجب توافرها حتى يكون الرهن صحيحًا من الناحية القانونية، ومن أبرز شروط انواع الرهن العقاري ما يلي:
- يجب أن يكون الراهن مالكا للعقار وأهلا للتصرف فيه.
- يجب أن يكون العقار مُعينًا وموجودًا وقابلًا للبيع.
- يجب أن يكون مقابل الرهن دينًا ثابتًا أو محددًا أو مآله إلى الوجوب.
الأسئلة الشائعة:
كيف افك الرهن العقاري؟
لفك الرهن العقاري، يجب على المقترض سداد كامل المبلغ المستحق للبنك أو الجهة الممولة. بعد ذلك، يجب الحصول على إخلاء طرف من البنك أو الجهة الممولة يؤكد أنه تم سداد القرض وأن العقار خالٍ من أي التزامات مالية. تحديث السجلات العقارية في الهيئة العامة للعقار أو الجهة المسؤولة عن تسجيل العقارات لإزالة الرهن العقاري من السجل. الإجراءات القانونية والإدارية قد تشمل تقديم بعض الوثائق والمستندات مثل عقد الرهن الأصلي وإثباتات السداد. رسوم فك الرهن قد تكون هناك تتعلق بالبنك أو الجهة الحكومية.
ما هو الرهن العقاري المسجل؟
عبارة عن عقد يقوم بموجبه المدين بتخصيص عقار معين لضمان دينه، ويسجل هذا العقد في سجل العقارات. يوجد ضوابط للرهن العقاري المسجل تتعلق بشروط صحة العقد، والأحكام المتعلقة بالتسجيل، والآثار المترتبة على الرهن، وطرق انقضائه.
للتواصل مع أفضل محامي في مكة ، وطرح ما لديك من تساؤلات عليه لا تتردد بالتواصل معنا
المصادر:
