نظام الرهن العقاري في السعودية يعد من الخطوات الأساسية المهمة التي تشجع الرهن العقاري في السعودية، وتم اصداره عام 2012 ميلادي و١٤٣٣هجري بمرسوم ملكي. وفي مقالنا اليوم سوف نتحدث عن تفاصيل نظام الرهن العقاري في السعودية.
يقدم المكتب استشارات قانونية شاملة ولدينا فريق متخصص في مجموعة واسعة من المجالات بما في ذلك النظام التجاري، والأنظمة العقارية، وحقوق الإنسان، والنظام الجزائي، ونظام العمل وغيره، كما نقدم استشاراتنا مكتوبة.
ما هو نظام الرهن العقاري في السعودية؟
يُعد نظام الرهن العقاري في السعودية من الأساسيات القانونية التي تنظم عملية التمويل مقابل ضمان عقاري، حيث يُمنح الأفراد أو الجهات فرصة الحصول على تمويل مقابل رهن عقار يملكونه أو ينوون امتلاكه.
يقوم هذا النظام على منح الدائن (المرتهن) حقًا قانونيًا على العقار المرهون، بحيث يحتفظ المدين (الراهن) بملكية العقار واستخدامه، مع ضمان حق الجهة الممولة في استيفاء مستحقاتها من قيمة العقار عند تعثر السداد، وذلك قبل أي مطالبات من دائنين آخرين. وقد تم إقرار هذا النظام لتلبية الحاجة إلى تنظيم قطاع التمويل العقاري، وحماية جميع الأطراف المعنية، سواء كانوا ممولين أو مقترضين.
كما يساهم في خلق بيئة عقارية أكثر وضوحًا واستقرارًا، ويدعم نمو التمويل العقاري الثانوي، مما يشجع الاستثمارات في هذا القطاع الحيوي.
نظام الرهن العقاري في السعودية
نظام الرهن العقاري في السعودية هو إطار قانوني ينظم رهن العقار لصالح الدائن (المرتهن) بحيث يُكسبه حقًا عينيًّا على العقار المرهون، ويُثبَّت هذا الحق عبر التسجيل الرسمي لدى السجل العقاري أو المحكمة أو كتابات العدل. يتضمن النظام إنشاء الرهن، آثار الرهن، انقضاء الرهن، ويشمل شروطًا مثل أن يكون الراهن مالكًا للعقار وأهلاً للتصرف فيه. وإليك تفاصيل نظام الرهن العقاري الجديد والقديم:
نظام الرهن العقاري الجديد
يعد نظام الرهن العقاري في السعودية أحد الركائز الأساسية التي تدعم قطاع التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية، حيث يقوم النظام بتوفير آلية قانونية تمكن الأفراد والشركات من الحصول على تمويل بضمان العقار، ويهدف هذا النظام إلى تعزيز الاستقرار المالي، وتنشيط السوق العقاري بما يتماشى مع رؤية المملكة العربية السعودية لعام 2030، فمن خلال وضع إطار تنظيمي واضح يحمي حقوق كل من الممولين والمقترضين، ويساهم الرهن العقاري في تحسين كفاءة القطاع المالي ودعم التنمية المستدامة، وفي هذا المقال سنتعرف على نظام الرهن العقاري الجديد ولائحته التنفيذية، و شروط الرهن العقاري، بالإضافة إلى التعرف على مشاكل الرهن العقاري، بجانب الإجابة على بعض الأسئلة الشائعة في المملكة العربية السعودية.
نظام الرهن العقاري القديم
نظام الرهن العقاري في السعودية القديم لم يعد نافذًا، حيث تم إصدار نظام الرهن العقاري المسجل بموجب مرسوم ملكي رقم م/49 لعام 1433هـ. هذا النظام يهدف إلى تيسير التمويل العقاري وتقليل المخاطر المرتبطة به، ويعزز الاستقرار المالي ودعم ثقة المستثمرين في القطاع العقاري.
يمكن التعرف على المزيد حول: نماذج عقود تجارية
شروط الرهن العقاري في سعودية
حتى تصبح جاهزاً لرهن عقار مقابل قرض أو مبلغ نقدي من المال، يجب عليك الاطلاع على مجموعة من شروط نظام الرهن العقاري في السعودية وهي كالتالي:
- يشترط أن يكون العقار ملك الشخص بما يعني ملك الراهن او ملك للكفيل الذي يكلفك.
- يلزم أن تكون قيمة العقار تغطي قيمة القرض أو الدين.
- يجب أن ينطبق على العقار قابليته للبيع.
- يجب عليك الالتزام بسداد الدين حتى التاريخ المذكور في العقد، وإذا تم انتهاء المدة الزمنية ولم تدفع المبلغ المترتب عليك سيتم نزع العقار منك.
- يجب أن يكون العقار سليم من جميع الأضرار حتى انتهاء تاريخ الرهن وسداد الدين.
- إن حصلت تغييرات رفعت من ثمن العقار المرهون عن قيمته الأصلية، فجميع الزيادات تكون من حق مالك. وإذا نقصت قيمة العقار فعليك تعويض النقص، وفي حال تخلف عن سداد الأقساط ولو قسط واحد، ستجبر بدفع جميع الأقساط دفعة واحدة.
خطوات تسجيل الرهن العقاري لدى المحكمة أو كتابة العدل
يُعد تسجيل الرهن العقاري طبقاً ل نظام الرهن العقاري في السعودية خطوة أساسية لضمان قوته القانونية وفاعليته أمام الجهات الرسمية. وتتم هذه الإجراءات عادة عبر كتابات العدل التابعة لوزارة العدل أو من خلال المحكمة المختصة، وفقًا لما يلي:
- يبدأ الإجراء بإعداد عقد يتضمن جميع البيانات الضرورية.
- يشترط تقديم عدد من المستندات، أبرزها: صك ملكية العقار الأصلي، بطاقات الهوية أو الوكالات القانونية للأطراف، مستند يثبت وجود الدين (مثل عقد التمويل).
- يتم التقديم عبر منصة ناجز الإلكترونية التابعة لوزارة العدل، أو من خلال التوجه مباشرة إلى كتابة العدل.
- تتولى الجهة المختصة تدقيق الوثائق والعقد المقدم، للتأكد من استيفائه لجميع المتطلبات النظامية.
- عند اكتمال الفحص، يتم توثيق عقد الرهن رسميًا وتسجيله في السجلات العقارية.
- بعد التوثيق، يحصل كل من الراهن والمرتهن على نسخة رسمية من عقد الرهن المسجل.
يمكن التعرف على المزيد حول: شروط العقود التجارية
أبرز تعديلات النظام الجديد للرهن العقاري
أبرز تعديلات نظام الرهن العقاري في السعودية شملت:
- تسهيلات تمويلية ملحوظة، مثل خفض الدفعة الأولى إلى 5%.
- تمديد مدد السداد لتصل إلى 30 عامًا.
- منح مرونة أكبر في السداد المسبق وخيارات الدفع.
- تعزيز حماية حقوق جميع الأطراف.
- تم توسيع آليات التوثيق وتبسيط إجراءات التمويل.
- تطوير الضمانات القانونية لضمان الشفافية وحماية مصالح الراهن والمرتهن على حد سواء.
الأسئلة الشائعة:
ما هو نظام الرهن العقاري؟
هو عقد يسجّل وفقاً الى أحكام الرهن العقاري ويكتسب به المرتهن حقاً عينياً على عقار معين له في سجل ويسمح له بالتقدم على كافة الدائنين في تسديد دينه من ثمن العقار. يعني هذا أن شخص يجوز له رهن منزله باسم البنك أو جهة مسموح له الإقراض مقابل قرض مع الفوائد، أي يجب أن يكون ضماناً للقرض. كما أن نظام الرهن العقاري السعودي يعد من الأنظمة الجديدة التي طرأ عليها الكثير من التغييرات حيث أنه يحتوي على العديد من الأمور هي:
- يلزم انشاء رهن عقاري.
- له حق الغير على الرهن العقاري.
- الحق في التتبع.
- الحجز على الرهن العقاري.
- الحق في الدفع المسبق.
- الرهن لكل من المرهون والمرتهن.
ما هو الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري؟
الفرق بينهم الرهن العقاري هو أن الرهن العقار للحصول على التمويل حتى يمكنه الاستثمار والعمل في أي مجال يريده شخص أما بالنسبة للتمويل العقاري القصد منه هو تمويل وحدة سكنية تجارية أو إدارية للعميل برغبة أن يسكن به ولا يمكنه أن يستثمره وكما لا يحق له بيعه لأن عقد التمويل العقاري تكون جهة التمويل طرف أساسي فيه.
للتواصل مع أفضل محامي في مكة ، وطرح ما لديك من تساؤلات عليه لا تتردد بالتواصل معنا
المصادر:
