يعتبر الاستثمار العقاري أفضل مجالات الاستثمار و أضمنها، فالاستثمار في مجال العقارات ليس محصوراً على فئة معينة من المستثمرين و لا يتطلب شروطاً خاصة أو ملائة مالية محدده، بل يعتبر من أفضل طرق الربح التي تدر دخلاً ثابتاً و مضموناً. وفي مقالنا اليوم سوف نتحدث عن أنواع التمويل العقاري بالتفصيل.
يقدم المكتب استشارات قانونية شاملة ولدينا فريق متخصص في مجموعة واسعة من المجالات بما في ذلك النظام التجاري، والأنظمة العقارية، وحقوق الإنسان، والنظام الجزائي، ونظام العمل وغيره، كما نقدم استشاراتنا مكتوبة.
نظره عامة التمويل العقاري و أنواعه
قبل الحديث عن أنواع التمويل العقاري فإن التمويل العقاري هو عملية تمويل الأفراد – أشخاص طبيعية أو اعتبارية – للاستثمار في اقتناء العقارات السكنية و الإدارية و الخدمية و التجارية و ذلك بضمان حق الامتياز على العقار أو رهنه رهناً رسميا أو غير ذلك من الضمانات التي يقبلها الممول طبقا للقواعد القانونية المنظمة، و يكون ذلك من خلال التمويل لشراء العقار أو بناء أو ترميم أو تحسين العقار.
وبعد تعديل القانون أصبح هناك نماذج أخرى لاتفاقيات التمويل الثنائية مثل التمويل بنظام الإجارة المنتهية بالتملك، التمويل بنظام المرابحة، التمويل بنظام المشاركة. وتتعدد أشكال و أنواع التمويل العقاري حيث يمكن تمويل شراء أو بناء أو ترميم أو تحسين الوحدات (السكنية، الإدارية، التجارية) من خلال عملية التمويل العقاري كما يمكن التمويل من خلال المنتجات التمويلية المستحدثة الآتية:
- التمويل بنظام الإجارة المنتهية بالتملك.
- التمويل بنظام المرابحة.
- التمويل بنظام المشاركة.
- تمويل حق الانتفاع.
أنواع التمويل العقاري
تتنوع خيارات التمويل العقاري في السعودية لتناسب مختلف الاحتياجات، وتشمل التمويل المدعوم (سكني) عبر الوزارة، والتمويل التقليدي والإسلامي (مرابحة وإجارة) من البنوك، والتمويل للبناء الذاتي، والشراء على الخارطة، والتمويل المشترك. وإليكم أهم أنواع التمويل العقاري في السعودية:
- التمويل العقاري المدعوم (سكني): برنامج حكومي يوفر دعماً نقدياً (جزئياً أو كلياً) للأرباح عبر صندوق التنمية العقارية، متاح للمستفيدين المؤهلين من وزارة الإسكان.
- التمويل العقاري التقليدي (البنكي): قيام البنك بشراء العقار وإعادة بيعه للعميل مع هامش ربح، على أقساط ثابتة أو متغيرة.
- التمويل العقاري الإسلامي:
- المرابحة: يشتري البنك العقار ويبيعه للعميل بربح معلوم يضاف إلى التكلفة.
- الإجارة المنتهية بالتمليك: يشتري البنك العقار ويؤجره للعميل مع وعد بتمليكه في نهاية المدة.
- التمويل العقاري بضمان (الرهن): رهن عقار قائم للحصول على سيولة نقدية.
- التمويل للبناء الذاتي: تمويل مخصص لشراء أرض وبناء منزل عليها، يُصرف على دفعات حسب مراحل البناء.
الجهات التي تقدم التمويل العقاري في السعودية
في إطار الحديث عن أنواع التمويل العقاري يوجد في المملكة نوعان رئيسيان من مقدمي التمويل:
البنوك العقارية السعودية
- مثل بنك الراجحي، الأهلي السعودي، الرياض، الإنماء، والبلاد.
- تقدم هذه البنوك منتجات متنوعة تشمل التمويل الشخصي العقاري، والتمويل المدعوم، وبرامج التمويل المشتركة مع وزارة الإسكان.
شركات التمويل العقاري
- مثل دار التمليك، أملاك العالمية، وبداية.
- تمتاز بسرعة الإجراءات ومرونة الشروط، خاصة للمقيمين أو لأصحاب الأعمال الخاصة.
يمكن التعرف على المزيد حول: غرامات الضريبة على القيمة المضافة
شروط التمويل العقاري في السعودية
تختلف شروط و أنواع التمويل العقاري قليلًا من بنك إلى آخر، لكنها تتفق في الأساسيات التالية:
العمر
- الحد الأدنى عادة 21 سنة.
- الحد الأقصى عند انتهاء التمويل: 60 سنة للموظف، و70 سنة للمتقاعد أو صاحب العمل الحر.
الدخل الشهري
- يجب أن يتجاوز حدًا معينًا (عادة يبدأ من 5,000 ريال).
- يتم تحديد قيمة القسط بما لا يتجاوز 45% من الدخل الشهري.
نوع العمل والاستقرار الوظيفي
- تفضّل البنوك الموظفين في القطاعات الحكومية أو الشركات الكبرى المستقرة.
- أصحاب الأعمال الحرة يُطلب منهم سجل تجاري وحسابات بنكية منتظمة.
سجل الائتمان (سمة)
- يجب أن يكون السجل الائتماني للعميل خاليًا من التعثرات المالية.
قيمة العقار ونوعه
- أن يكون العقار مكتمل البناء ومسجلًا في الجهات الرسمية.
- في بعض الحالات يُشترط أن يكون ضمن مشاريع معتمدة من وزارة الإسكان.
يمكن التعرف على المزيد حول: شروط البنك العقاري للعسكر
نصائح قبل التقديم على تمويل العقار في السعودية
- احسب قدرتك المالية بدقة : استخدم حاسبة التمويل لتعرف القسط الشهري المناسب دون أن يضغط على مصروفاتك.
- قارن بين العروض المختلفة : لا تعتمد على أول عرض، فالفروق في نسبة الربح والرسوم قد تكون كبيرة.
- افهم العقد بالكامل قبل التوقيع. : اقرأ الشروط المتعلقة بالسداد المبكر، والتأمين، وغرامات التأخير.
- اختر عقارًا مضمونًا ومعتمدًا من الجهات الرسمية : تأكد من سلامة الصك وعدم وجود مخالفات أو نزاعات.
- فكر في المستقبل : اختر تمويلاً مرنًا يمكنك سداده حتى في حال تغير دخلك أو وضعك الوظيفي.
حاسبة التمويل العقاري
حاسبة التمويل العقاري في السعودية هي أداة رقمية تقديرية توفرها البنوك (مثل الراجحي والأهلي) ومنصات الإسكان (مثل سكني)، تساعد المستفيدين في احتساب القسط الشهري و أنواع التمويل العقاري، إجمالي التمويل، ونسبة الربح السنوية بناءً على سعر العقار، الدفعة المقدمة، ومدة التمويل. تهدف لتخطيط مالي دقيق ومقارنة المنتجات العقارية. أبرز حاسبات التمويل العقاري في السعودية:
حاسبة “سكني”: توفر تقديرات دقيقة للمستفيدين من الدعم السكني.
حاسبات البنوك المحلية: مثل مصرف الراجحي، البنك الأهلي السعودي (SNB)، وبنك الرياض.
الأسئلة الشائعة:
انواع القروض العقاريه؟
تتعدد أنواع التمويل العقاري في السعودية لتلبية مختلف الاحتياجات، وتشمل بشكل أساسي التمويل المدعوم عبر برنامج “سكني” (شراء جاهز، بناء ذاتي، على الخارطة)، والتمويل العقاري التجاري من البنوك (مرابحة، تورق)، والتمويل بضمان عقار، والتمويل المشترك. وتستهدف هذه البرامج المواطنين، وتتفاوت مدد السداد لتصل إلى 30 عامًا.
هل يمكن للمقيمين شراء عقار بالتقسيط في السعودية؟
نعم، يمكن للمقيمين شراء عقار بالتقسيط من خلال أنواع التمويل العقاري، حيثُ يتم سداد ثمن العقار على أقساط شهرية لفترة زمنية محددة ومتفق عليها.
هل يمكن لمقيم بدون كفيل الحصول على تمويل عقاري؟
نعم، يمكن للمقيمين الحصول على تمويل عقاري بدون كفيل في بعض البنوك والمؤسسات المالية، بشرط استيفاء الشروط الأخرى مثل وجود دخل ثابت وسجل ائتماني جيد، لكن بعض الجهات قد تطلب ضمانات إضافية إذا كان الدخل أقل من الحد الأدنى المطلوب.
للتواصل مع أفضل محامي في مكة ، وطرح ما لديك من تساؤلات عليه لا تتردد بالتواصل معنا
المصادر:
